一个月前，在国家采取从紧货币政策的大形势下，中国银监会下发了《关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》，要求各银行业金融机构要确保全年的小企业贷款赠幅不低于本机构今年全部贷款的平均增长速度。

　　这是中国银监会近年来少有的专门针对小企业贷款而给出的“硬杠杠”。那么，此次中国银监会下发的这份通知能否使小企业从此迎来冲破贷款难“瓶颈”的“曙光”？它是否是一次银行信贷战略转型的契机？制约银行信贷战略转型的因素是什么？日前记者就此采访了威海银监分局以及部分银行、小企业。

　　提高小企业信贷额度势在必行

　　龙先生这段日子以来，每天吃不香睡不着，因为他的公司承揽的一项建筑工程开工在即，可就在这节骨眼上，合伙人忽然提出要退出。由于事出突然，公司资金方面一下出现了近100万元的缺口，令龙先生手忙脚乱。由于现有的设备、办公场地都作为抵押物抵押给银行也不够，无奈之下，龙先生最终通过朋友找到了一人，把房产证等物都押给对方，对方答应借他100万元，但条件是先付费用2万元，一个星期后必须全额还款。急于用钱的龙先生也顾不得这些了：“先让工程转起来再说吧。”

　　资金不足并不是龙先生一个人的烦恼，市中小企业局局长谭安佳告诉记者，长期以来，由于小企业普遍资金需求额度小、要得急，又缺少抵押、担保等条件，在国内银行贷款相比大型企业来说难度明显要大，资金缺乏已成为束缚小企业成长壮大的重要原因之一。

　　统计数字也表明，去年全年，全市小企业贷款户数为2343户，贷款余额为54.13亿元，占全市银行业贷款总余额的7.59%。同年，全市贷款5000万元以上的大客户近305户，贷款余额达251亿元，占到全市总贷款余额的35.24%。

　　“银行信贷资金过度集中于大企业带来一些弊端，一方面它导致银行信贷风险过于集中；另一方面，出现了各家银行为了争抢大客户纷纷压低贷款利率、贷款期限越长银行收益越低这一期限与收益错配的现象。另外，有的银行为争夺大客户，甚至人为放松贷款管理，对大客户的贷后跟踪管理不够扎实，给银行经营带来了一定的风险隐患。”威海银监分局副局长于海说。

　　“银行业必须从这种片面追求大企业、大项目的老观念中解脱出来，积极促进银行信贷转型，把目光瞄准广阔的小企业信贷市场。”威海银监分局局长李新章表示。

　　李新章说，一方面，小企业在解决就业、促进居民收入、增加地方税收、出口创汇等多方面都日益发挥出越来越大的作用，它们本不应该在贷款融资方面受到种种不平等待遇。另一方面，处于发展期的小企业是一块巨大的潜在市场，一些金融机构像邮政储蓄已经提前瞄上了小企业这块蛋糕，大力发展小企业贷款特别是农村信贷市场，而我市一些原本在农村信贷市场有优势的银行却放弃了这块市场，转头与国有商业银行去争抢威海不多的几个大客户，并竞相压低贷款利率，结果没有多少便宜好占不说，还大大增加了经营风险。

　　“今后，银行业必须拿出大力气抓中小企业市场营销，动手越晚，在竞争中就会越吃亏。”李新章说。

　　银行信贷转型悄然启动

　　目前，我市一些市场触觉敏感的银行已经开始有所行动。

　　走进建设银行威海分行的办公大楼，可以看见这里增加了一块新的指示牌：“小企业经营中心”。

　　“这是去年4月底分行根据省行的批复成立的，专门面向中小企业开展信贷业务，是威海首个为开展此项业务而单独成立的部门。”该中心客户经理马宗琳告诉记者，以往，该行的小企业信贷业务与其他信贷业务混在一起，没有专门的信贷政策，这使得小企业根本无法在贷款方面与大企业相比，如今，银行专门开发了“速贷通”“成长之路”等根据小企业贷款特点量身订做的产品，并配备了专门的营销管理队伍，面向小企业服务。由于完善了机制，抓住了市场需求，在短短一年的时间里，该中心已发放贷款4.6亿元，并且还有众多小企业的贷款申请源源不断地送来。

　　威海市商业银行则利用自身地方性银行的灵活优势，自2007年起推行了经济资本考核，将小企业贷款的经济资本分配系数区别于一般性贷款，调整到较为合理的水平，并以此为基础开展了“扬帆行动”等面向小企业的信贷活动。同时，威海市商业银行还从北京聘请了资深专业管理顾问公司，通过组织架构再造、流程优化推动小企业授信“六项机制”的推行，促进小企业贷款业务的开展。今年一季度，威海市商业银行贷款余额达19亿元，较去年同期增长了8亿元。

　　目前，各家银行在信贷转型上的努力也从全市一季度的银行业统计数字上体现了出来，据了解，今年一季度全市小企业贷款户数为2353户，贷款余额43.77亿元，与2007年相比，贷款余额总数有了非常明显的增长。

　　小企业贷款难题仍待破解

　　小企业贷款难问题，仍有许多“症结”有待化解。

　　“目前，小企业信息的不对称问题一直让银行很头痛。与大企业的各种信息如信用等级、纳税情况等可反映企业信誉、实力的信息很容易查到不同，小企业客户财务管理水平较差，银行收集有关资料的难度很大，这给银行贷款调查以及管理带来了很大难度。”威海市商业银行副行长邓卫表示。

　　山东省农村信用社威海办事处业务管理科科长许福涛则表示，位于乡镇区域的小企业一般证件齐全的有效资产很少，大部分所有权不明晰，很难提供有效的抵押，很难找到担保单位。另外，目前部分小企业产品的市场前景很难评估，给银行客户经理的贷款调查和贷款决策工作带来了一定的难度。

　　李新章则认为，银行自身的体制问题和一些社会保障机制的不健全，则是束缚银行手脚的关键问题。他说，目前小企业社会资信监管体系很不完善，虽然中国人民银行牵头建立了企业、个人资信管理系统，但目前该系统未能与工商、公安、海关、证券、保险等监管部门的相关资信系统联网，其作用受到较大限制。另外，商业银行内部对所有客户按统一标准计提风险准备金，没有按客户经营规模大小进行差别化计提，这也导致了小企业贷款的动力不足。

　　“但这些困难并非难到不可解决的地步。关于小企业财务制度不健全的问题，换个角度想想，一个生产规模不足百万元的小企业，你让它配备完整的财务管理队伍，是不是有些苛求？而银行在财务管理方面有着丰富的经验和充足的人才队伍，完全可以建立一种机制，由银行帮助这类小企业管理财务、完善各种财务报表，从而解决以往小企业财务信息不对称的问题。”李新章表示。

　　针对目前小企业缺乏有效担保的问题，部分银行的负责人则表示，希望我市能成立专门的政策性担保公司，降低小企业贷款的风险性。

　　邓卫则建议，政府应该建立对小企业贷款风险的补偿和激励机制。目前，随着宏观调控力度的加大，流动性不断收缩，在这一过程中，不排除这一弱势群体会发生系统性风险，因此政府建立小企业贷款补偿基金，将有效地激励企业贷款。

　　“但不管有多少困难，今后，对小企业信贷力度加大将是一个不变的工作中心，小企业信贷难问题有望破解。”李新章表示。（记者 赵雪筠 通讯员 张文涛）

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